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阿里金融日息百万:大数据的力量

2013-01-22 09:40:27      来源:21世纪经济报道   

在这个年交易额过万亿元的电子商务平台上,无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。阿里金融如何利用数据力量批量放贷,对卖家进行定量分析?

阿里金融来势汹汹,今年阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开,实现单日利息收入100万元,引发银行业震颤。

在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上,无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心,正是阿里大数据。

阿里小贷的两种模式

阿里金融诞生于2010年,“如果银行不改变阿里,阿里将改变银行”,马云的振臂一呼,击碎了当年的耻笑和白眼,如今不断引起金融体系地震。

阿里金融主要做小企业贷款,以日计息,随借随还,无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。

2010年和2011年,阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司,为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。

订单贷款是指,基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额,系统给出授信额度,到期自动还款,实际上是订单质押贷款。订单贷款日利率为0.05%,累积年利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元,周期30天。

信用贷款是无担保、无抵押贷款,在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度,额度从5万元-100万元。信用贷款日利率为0.06%,累积年利率约21%。信用贷款最高额度100万元,贷款周期6个月。

阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金,随借随还,免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

从整体上讲,阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。

截至2012年6月底,阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元,自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元,为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

与国有银行的小贷业务相比,130亿元的投放额并不大,但这是由170万笔贷款组成,在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

“对于大多数银行和小贷公司来说,小微企业的资料审查、业务管理和风控成本与大企业差不多,但是收益太少,所以造成了小微企业贷款难的问题。” 拍拍贷CEO张俊对21世纪网表示。

阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示,放贷资金来源为两种,一是股东的注册资金,二是银行贷款,不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元,意味着放贷资金最多24亿元。

阿里金融绝招:数据+平台

进军金融业仅五年时间,阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。

以淘宝订单贷款为例,上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示,由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户,她经常通过订单贷款周转,每笔额度基本保持在八千到一万,申请后几秒钟就能完成贷款,非常方便。

“阿里利用了大数据和信息流,实现金融信贷审批,与银行相比,极大提高了贷款效率。”易观国际分析师张萌表示。

数据库是阿里金融的最核心资产。

通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台,阿里金融对卖家进行定量分析,前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息,再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时,阿里金融还引入了心理测试系统,判断企业主的性格特征,主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后,将数值输入网络行为评分模型,进行信用评级。

阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大,阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。

贷款发放之后,可以通过支付宝等渠道监控其现金流,如果出现与贷款目的不符的资金运用,将立即经测算,阿里小贷发放的贷款,平均每笔7600元,由于大数据加平台检测,贷款周期不超过半年,额度在一百万内,阿里小贷的不良率控制在1%以内。

阿里的风控模型诞生于2002年推出的诚信通。

当时阿里巴巴正处于创业早期,诚信通推出后要去企业在阿里巴巴建立信用档案,买家可以在交易时浏览,此后阿里巴巴在 “诚信通档案”基础上推出的一套评分系统,即“诚信通指数”,由A&V认证,证书及荣誉,会员评价,经验值等构成。

2007-2010年,阿里巴巴联合建行、工行合作,向会员企业提供网络联保贷款,无需抵押,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行,最终由银行决定是否发放贷款。

在此期间,阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库,及应对贷款风险的控制机制,借助平台对客户进行风控,并公布不良信用记录。

由于双方信贷理念的巨大差异,2010年合作戛然而止。同年6月,阿里巴巴调整方向,与复星、万向、银泰等股东共同推动,成立浙江阿里巴巴小额贷款公司,得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。

阿里金融批量放贷的核心,就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀,还需要相对稳定的市场环境,和持续防范系统性风险。

 

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责任编辑: 代洁(实习生)